Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2
➤ Gửi thông báo lỗi ⚠️ Báo cáo tài liệu vi phạmNội dung chi tiết: Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2
Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2
300 Chương 7: Nghiệp vụ cho vay tiêu dù CHƯƠNG 7NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNGMuc đích chương:Cho vay là hoạt động cãn bản của bất kỳ ngân hàng nào, tuy Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2 nhiên, theo truyền thống, các ngân hàng thường chú trọng cho vay đối với lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà chưa thực sự chú trọng đến cho vay lĩnh vực tiêu dùng. Ngày nay, cuộc sống của người dân đà phát triển theo hướng hiện đại, giá trị cuộc sống được nâng cao không những về tinh thần mà cả vật chấ Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2t, nhu cầu cá nhân của con người trở nên phong phú và đa dạng, trong khi dòng tiền không phải lúc nào cũng cân đối, khiến cho nhiều cá nhân và hộ giaGiáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2
đình có nhu cầu đi vay để tiêu dùng khi thiếu hụt dòng tiền để mua sắm hàng hóa và dịch vụ. Để đáp ứng nhu cầu của mình, cá nhân hay hộ gia đình có ba300 Chương 7: Nghiệp vụ cho vay tiêu dù CHƯƠNG 7NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNGMuc đích chương:Cho vay là hoạt động cãn bản của bất kỳ ngân hàng nào, tuy Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2ững người có tiền không sần sàng cho bạn vay, nhất là vay với số tiền lớn và thời hạn dài, vì họ lo lắng về khả nãng thu hồi nợ vay.Thứ hai, mua chịu hàng hóa từ các nhà sản xuất, nhà kinh doanh. Cách này nghe ra cũng dễ dàng, nhưng thực tế lại không khả thi với người bán. Bởi vì, thứ nhất, người bá Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2n chịu sẽ thiếu vốn kinh doanh, nhất là khi người mua chịu không trả nợ đúng hạn, không trả được nợ hoặc cố tình không trả nợ; thứ hai, chi phí kiểm sGiáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2
oát tín dụng và rùi ro tín dụng đối với người bán chịu là rất ìớn, khiên cho họ sẽ từ chối bán chịu hàng hóa cho bạn.© GS. ĨS. Nguyễn Vàn Tiến - Giáo 300 Chương 7: Nghiệp vụ cho vay tiêu dù CHƯƠNG 7NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNGMuc đích chương:Cho vay là hoạt động cãn bản của bất kỳ ngân hàng nào, tuy Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2ng là tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, có phương pháp kiểm soát rủi ro tín dụng và giảm được chi phí, chính vì vậy, nhu cầu xin vay của bạn sẽ được xem xét và được đáp ứng một cách chuyên nghiệp.Thực tế là, nếu chỉ tập trung cho vay sản xuất kinh doanh mà hàng hóa không tiêu thụ được hay ti Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2êu thụ chậm do người tiêu dùng không có khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn đến cung vượt quá cầu, hàng hóa bị tồn kho và nền kinh tế sẽ bị ứ đọngGiáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2
vốn. Khi xã hội ngày càng phát triển thì không chỉ có doanh nghiệp cần vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh mà các cá nhân và hộ gia đình cũng là300 Chương 7: Nghiệp vụ cho vay tiêu dù CHƯƠNG 7NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNGMuc đích chương:Cho vay là hoạt động cãn bản của bất kỳ ngân hàng nào, tuy Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2ng, nhưng nhiều người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả nhu cầu mua sắm cùng một lúc, nhất là cấc vặt dụng lâu bền có giá trị lớn. Thực tế này làm phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng và các ngân hàng thương mại là một trong những người chủ yếu đáp ứng dịch vụ chb vay tiêu dùng.Thông qua cho vay tiê Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2u dùng cả người tiêu dùng, nhà sản xuất và ngần hàng đều tìm thấy lợi ích thích đáng. Người tiêu dùng thỏa mãn được nhu cầu hàng hóa ngay cà khi chưaGiáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2
có đủ tiền; nhà sản xuất thì bán được hàng hóa, tạo được doanh thu, có lãi, và có tiền để trả nợ vay ngân hàng và mở rộng sản xuất kinh doanh; thông q300 Chương 7: Nghiệp vụ cho vay tiêu dù CHƯƠNG 7NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNGMuc đích chương:Cho vay là hoạt động cãn bản của bất kỳ ngân hàng nào, tuy Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2ại của con người, thì dịch vụ ngân hàng cũng phải phong phú và đa dạng theo, chính vì vậy sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng vô cùng phong phú và đa dạng. Nội dung chương này sẽ khám phá những đặc thù trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.© GS. rs. Nguyễn Vãn Tiến - Giảo trinh Nguyên lỷ & Ng Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2hiệp vụ NHTM302Chương 7: Nghiệp vụ cho vay tiêu dùn^1KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐlỂM1.1.KHÁI NIỆMCho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng, qua đố ngàn hàng cGiáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2
ho khách hàng là cá nhân hay hộ gia dinh vay một lượng tiền nhất định để mua hàng hóa hay dịch vụ sử dụng vào mục dích tiêu dùng. Vay tiêu dùng là ngu300 Chương 7: Nghiệp vụ cho vay tiêu dù CHƯƠNG 7NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNGMuc đích chương:Cho vay là hoạt động cãn bản của bất kỳ ngân hàng nào, tuy Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2hu cầu giáo dục, y tế, du dịch...mà không phục vụ trực tiếp cho mục đích sản xuất kinh doanh.Một thực tế là, thời điểm phát sinh nhu cầu tiêu dùng và thời điểm có khả năng thanh toán không phải lúc nào cũng khớp nhau, hơn nừa người tiêu dùng không phải lúc nào cũng có khả năng thanh toán một hàng hó Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2a nào đó ngay lập tức, họ cần phải tích lũy trong một khoảng thời gian nhất định. Trong khi doanh nghiệp sản xuất lại không thể bán chịu hàng hóa choGiáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2
người tiêu dùng, bởi vì nếu bán chịu thì doanh nghiệp sẽ thiếu vốn và gập rủi ro tín dụng. Đáp ứng yêu cầu của người tiêu dùng và doanh nghiệp, hoạt đ300 Chương 7: Nghiệp vụ cho vay tiêu dù CHƯƠNG 7NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNGMuc đích chương:Cho vay là hoạt động cãn bản của bất kỳ ngân hàng nào, tuy Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2đặc điểm của một khoản cho vay nói chung, đó là thời hạn, tính hoàn trả và lãi suất. Ngoài ra, cho vay tiêu dùng có các điểm đặc thù:1Đối tượng được cấp tín dụng: Là người tiêu dùng bao gồm các cá nhân và hộ gia đình.2Mục đích tín dụng: Để mua hàng hóa và dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng, chứ Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2không phục vụ mục đích sản xuất kính doanh. Các hàng hóa và dịch vụ chủ yếu gồm: nhà ở, đổ dùng gia đình, phương tiện đi lại, giáo dục, y tế, du lịch,Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2
...© GS. TS. Nguyễn Văn Tién - Giào trinh Nguyên lý & Nghiệp vụ NHTMChương 7: Nghiệp VW cho vay tiêu dùn^ 3Quy mò các món vay thường nhỏ. nhưng sò’ lư300 Chương 7: Nghiệp vụ cho vay tiêu dù CHƯƠNG 7NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNGMuc đích chương:Cho vay là hoạt động cãn bản của bất kỳ ngân hàng nào, tuy Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2ể trang trải cho nhu cầu cá nhân hay hộ gia đình, do đó, quy rnô các khoản vay không lớn. Do các món vay có giá trị nhỏ, nên chi phí tổ chức cho vay cao, đây là một trong những nguyên nhân khiến cho lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại hay công nghiệp.4Cho vay tiêu d Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2ùng có rủi ro cao hơn so với cho vay thương mại hay còng nghiệp, bởi vì các khoản vay tiêu dùng không những chịu rủi ro cửa các nhân tố khách quan màGiáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2
còn chịu rủi ro xuất phát từ bản thân khách hàng như điều kiện tài chính của cá nhân hay hộ gia đình có thể thay đổi bất lợi rất nhanh do bệnh lặt, ta300 Chương 7: Nghiệp vụ cho vay tiêu dù CHƯƠNG 7NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNGMuc đích chương:Cho vay là hoạt động cãn bản của bất kỳ ngân hàng nào, tuy Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2.5Thời hạn cho vay thường ngắn, nên lãi suất cho vay ticu dùng thường là có định, do đó không phản ánh được những thay dổi của thị trường, diều này khiến cho các hợp dồng cho vay tièu dùng bộc lộ rủi ro lãi suất là rất lớn.6Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất. Xuất p Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2hát từ giá trị khoản vay thường nhỏ, nên thông thường, người đi vay quan tâm đến số tiền phải thanh toán định kỳ (hàng tháng) hơn là lãi suất mà họ phGiáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2
ải chịu.7Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Khi kinh tế lâng trườngi người dãn lạc quan về thu nhập trong tương300 Chương 7: Nghiệp vụ cho vay tiêu dù CHƯƠNG 7NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNGMuc đích chương:Cho vay là hoạt động cãn bản của bất kỳ ngân hàng nào, tuy Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2iảm, họ bi quan lo lắng về nguy cơ thất nghiệp nên có xu hướng tiết kiệm, chi tièu ít hơn,... khiến cho tín dụng tiêu dùng giảm xuống.© GS. TS. Nguyễn Văn Tiến - Giảo trình Nguyên lý & Nghiệp vụ NHTM304Chương 7: Nghiệp vụ cho vay tiêu dù. ,o8Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có mối qua Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2n hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Thu nhập càng cao thì chi tiêu cũng càng lớn, nên việc vay mượn được xem như công cụ để đạt đGiáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2
ược mức sống cao hơn, tiện nghi hơn, chứ không đơn thuần chỉ là ăn no mặc ấm. Với trình độ học vấn cao hơn, thì thu nhập cũng cao hơn, làm cho các kho300 Chương 7: Nghiệp vụ cho vay tiêu dù CHƯƠNG 7NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNGMuc đích chương:Cho vay là hoạt động cãn bản của bất kỳ ngân hàng nào, tuy Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2 được sự tin tưởng của ngân hàng nên họ dề dàng được vay và có xu hướng vay được nhiều hơn. Ngược lại, những người có học vấn thấp thì có xu hướng vay khó hơn, số tiền vay dược lì hơn, chịu sự giám sát chặt chẽ của ngân hàng, thậm trí khồng được ngân hàng cấp tín dụng.9Chất lượng thồng tin tài chính Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2 của khách hàng vay thường không cao. Điều này là vì, các công ty muốn vay vốn ngân hàng phải xuất trình các báo cáo tài chính và thường phải có xác nGiáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2
hận cùa công ty kiểm toán, trong khi đó, những thông tin tài chính cá nhân râì khó kiểm chứng được.Hiện nay, ờ Việt Nam, Trung tâm thỏng tin tín dụng 300 Chương 7: Nghiệp vụ cho vay tiêu dù CHƯƠNG 7NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNGMuc đích chương:Cho vay là hoạt động cãn bản của bất kỳ ngân hàng nào, tuy Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2hách hàng cá nhân chủ yếu là do khách hàng tự cung cấp nên độ chính xác không cao. Chính vì vậy, các ngần hàng thường tập trung cho vay cá nhân chủ yếu đối với cán bộ, công nhân viẻn chức trong hệ thống cơ quan hành chính và cán bộ, nhân viên một sớ doanh nghiệp lớn do thu nhập của họ tương đối ổn đ Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2ịnh và phần lớn họ dều mờ tài khoản tại ngân hàng cho vay nên việc kiểm tra thông tin, giám sát khoản vay, thu nợ trở nên dễ dàng và an toàn cho ngânGiáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Phần 2
hàng.10Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định, song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay. Cũng như bất kỳ khoản cho vay nàoGọi ngay
Chat zalo
Facebook